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在“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融備受矚目，像許多新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，巨大的市場空間吸引了各路資本紛紛布局，從“寶寶”類的理財產(chǎn)品和眾多的P2P平臺如雨后春筍般的進入行業(yè)。經(jīng)過幾年發(fā)展后，收益率下降、“跑路”等現(xiàn)象出現(xiàn)，現(xiàn)在被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融正向著規(guī)范化發(fā)展。由此，許多業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來一場行業(yè)洗牌，能夠生存下來的將是那些深耕細分領(lǐng)域，注重金融屬性的，專業(yè)化的企業(yè)。
市場空間巨大 但行業(yè)洗牌將難以回避
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，中國P2P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量上升至2028家，相對2014年年底增加了28.76%。目前已有55家平臺獲得風投，國資系平臺數(shù)量達59家，上市系平臺增至42家，銀行系平臺數(shù)量達13家，還有部分網(wǎng)貸平臺為復(fù)合背景。除了風險資本，銀行、國有企業(yè)、產(chǎn)業(yè)資本都在陸續(xù)進入這一領(lǐng)域，掌握“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢的電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司也已開始謀篇布局，且進入者名單還在不斷增加。
而隨著《指導(dǎo)意見》的出臺，和其他細分領(lǐng)域具體的實施細則的不斷推出，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會迎來一場洗牌，首先從硬性規(guī)定上就會洗掉一部分企業(yè)，匯盈財富CEO徐衛(wèi)民這樣談到。
冠群馳騁總裁劉廣東也認為，隨著監(jiān)管政策出臺，大批經(jīng)營不合規(guī)、風控技術(shù)不過關(guān)、運營成本過大及純詐騙性質(zhì)的平臺將遭淘汰，甚至可能有體量較大的平臺出現(xiàn)危機或倒閉，并給行業(yè)帶來巨大沖擊。
另一方面，隨著新平臺不斷上線、資本積極涌入，平臺之間競爭日趨激烈，也加速了P2P行業(yè)的洗牌。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，問題平臺高達419家，是去年同期的7.5倍，且已超過去年全年問題平臺數(shù)量（去年全年問題平臺為275家）。截至目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計問題平臺達786家。
北京捷越聯(lián)合信息咨詢有限公司創(chuàng)始人兼首席風控官王曉婷認為，洗牌是一個行業(yè)從野蠻生長到健康發(fā)展不得不經(jīng)歷的優(yōu)勝劣汰的過程。隨著行業(yè)發(fā)展壯大，投資者也應(yīng)變得更加理性，大家已經(jīng)知道投資前要看平臺管理者的背景、商業(yè)模式和歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)等等，不再是“唯高收益是圖”，而理性的投資者正是這個行業(yè)向前發(fā)展的重要推動力。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)將與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相互融合
對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢，業(yè)內(nèi)有許多不同的判斷，但其中傳統(tǒng)金融機構(gòu)將與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相互融合似乎成為了一個業(yè)界共識。
徐衛(wèi)民對此表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所接納。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在被傳統(tǒng)金融機構(gòu)接納之后，可以更好地被老百姓接受，因為大部分的老百姓還是處在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的體系中。另一方面，《指導(dǎo)意見》的出臺也在客觀上讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)慢慢對接，出臺一個月以來，傳統(tǒng)銀行對P2P平臺的托管業(yè)務(wù)就已經(jīng)開始發(fā)展了，這就說明傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已經(jīng)開始接納互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)了。
中國平安保險（集團）股份有限公司董事長兼CEO馬明哲也曾提到，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大部分中小金融機構(gòu)的前臺由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代替，大型金融機構(gòu)的前臺將向“小型化、社區(qū)化、智能化、多元化”發(fā)展，90%以上的個人金融業(yè)務(wù)在線上服務(wù)。
細分領(lǐng)域?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展方向
螞蟻金服CEO彭蕾在談到互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢時表示，傳統(tǒng)金融已經(jīng)為大客戶和富有的個人提供了個性化服務(wù)，那么對小微企業(yè)和大眾，小而美的服務(wù)就應(yīng)當成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的一個大方向。
王曉婷也提出，個人消費信貸及小微金融服務(wù)的市場前景很好，一方面相關(guān)的政策在逐漸放寬，同時，面向小微企業(yè)主的貸款和個人消費類貸款業(yè)務(wù)存在客戶分散，成本高，周期長等問題，這就讓很多金融機構(gòu)不愿去觸碰這一塊，這就給一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)讓出了空間。
對此，馬明哲也提到，互聯(lián)網(wǎng)可以讓一些金融產(chǎn)品實現(xiàn)標準化、透明化、流水化作業(yè)，最大限度減少人工因素的干預(yù)。比如在銀行領(lǐng)域的小微企業(yè)貸、個人消費金融等，投資領(lǐng)域的信托、基金、證券二級市場，還有保險領(lǐng)域的意外險、車險等，都是標準化產(chǎn)品或者有標準化的基礎(chǔ)，當然還有股權(quán)眾籌這一新興業(yè)態(tài)，也是適合通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)品。
91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄也認為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭的關(guān)鍵在于細分服務(wù)的質(zhì)量,用戶尋找的是合乎個性化需求的服務(wù),因此,只要做好細分服務(wù)，企業(yè)都有機會。
“我國有上千個行業(yè)，每個行業(yè)都有廣闊的細分領(lǐng)域，這給P2P發(fā)展提供了巨大的機會，預(yù)計未來五年，中國將誕生上萬家細分行業(yè)的P2P平臺。” 迪蒙網(wǎng)貸系統(tǒng)CEO向雋這樣說到。
國誠金融ceo王建章也表示，“‘365行，行行出狀元’照此推論，那就會有365行的p2p，只有重度垂直于本行業(yè)的p2p，才活得下去。做大做空的平臺，最終只剩作死。”
泰格金融總監(jiān)陳雄則預(yù)測稱，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最終形成的格局應(yīng)該是，若干平臺型巨頭+N個細分領(lǐng)域的垂直平臺。這里的N很可能至少是“千”的數(shù)量級。
“未來在很多細分領(lǐng)域會有許多專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，比如從金額上分，會有專門做幾千到幾萬元貸款的，也會有做幾十萬到幾百萬的，還會有做幾千萬上億元量級的。而從行業(yè)上分，可能某一平臺在建筑業(yè)做的很好，或許某個平臺在零售行業(yè)做到很大等等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言越細化、越專業(yè)才越有優(yōu)勢。”徐衛(wèi)民如是說。
而從借款方式上也能細分，“目前P2P網(wǎng)貸借款方式主要有兩種，一是抵押借貸，二是信用借貸。中國目前的征信體系，單純靠所謂的大數(shù)據(jù)來考核借款人的信用程度，局限性和風險性都比較大。而最為成熟的還是房產(chǎn)抵押借貸模式，國誠金融只做房產(chǎn)抵押借貸，而且只做上海區(qū)域的房產(chǎn)抵押，這對于市場變化風險來說是相當小的。”王建章說。
互聯(lián)網(wǎng)金融的重點在金融 風控能力是核心競爭力
在一些人眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個門檻低，利潤高的行業(yè)，因此，在進入行業(yè)后就開始快速的發(fā)展規(guī)模，而忽略了其要求嚴謹、安全的“金融屬性”。
馬明哲對此提出，這幾年，很多人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是大金礦，紛紛來淘金。但是，不得不講，這其中是有人對互聯(lián)網(wǎng)金融存在誤解的。最大的誤解，就是很多人以為有機會通過互聯(lián)網(wǎng)來跨進金融業(yè)的門檻，甚至可以“巧妙”地繞過金融監(jiān)管，來分金融業(yè)的蛋糕。
許多業(yè)內(nèi)人士都曾指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在“金融”，而不在“互聯(lián)網(wǎng)”，控制風險恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。“未來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展空間將是巨大的，但對企業(yè)金融屬性的要求越來越高，專業(yè)的風控能力是企業(yè)發(fā)展核心競爭力。”徐衛(wèi)民說。
中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院教授鐘春平也認為，現(xiàn)在有些平臺公司更多的從事集資業(yè)務(wù)，但自身并沒有充足的風險管控能力，這就使得 “跑路”層出不窮。
王曉婷則表示，P2P發(fā)展到目前階段，對風險的防范需求其實不應(yīng)低于對規(guī)模的發(fā)展需求，做大、更需要安全。一些平臺擴張得非?？?，但一味追求高速度和規(guī)模，并不一定就是好事，這就像是長跑，不僅要有速度，更要有正確的方向和路徑，跑在最前面未必會第一個到達終點。
有業(yè)內(nèi)人士分析稱，在這個行業(yè)里，最終會存活下來并根深葉茂的，將會是用金融風控保證資金安全，定位信息中介維持輕資產(chǎn)運行，擁有大數(shù)據(jù)分析核心競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。
在馬明哲看來，金融資產(chǎn)和普通商品的最大區(qū)別之一，在于其屬于非標準化產(chǎn)品，要實現(xiàn)在線上平臺的標準化、高流動性和安全性，必須具備先進的全金融領(lǐng)域?qū)I(yè)技術(shù)、金融風控技術(shù)。
從商業(yè)模式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該打造輕資產(chǎn)、輕資本模式。輕資產(chǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)沒有物理網(wǎng)點，以線上服務(wù)為主，少量線下服務(wù)的共性，它可以突破時間、地域，給客戶提供比傳統(tǒng)模式更便捷的體驗、實現(xiàn)更低的獲客成本。輕資本是不做高資本消耗的業(yè)務(wù)，不多占甚至是完全不占用資本。
所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融和電商一樣，都是平臺，提供渠道和服務(wù)，賺取服務(wù)費，其特點就是輕資產(chǎn)、輕資本，如果做“重”了，商業(yè)模式就不成立。
馬明哲預(yù)測，在《指導(dǎo)意見》之后會有監(jiān)管細則逐步出臺，行業(yè)不斷清理、規(guī)范，有三類主體希望較大。一是想平安這樣的金融業(yè)的先行者，“一方面我們擁有全金融牌照和線下優(yōu)勢，一方面我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略、系統(tǒng)、團隊準備還是比較充分的。”二是有牌照、有流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以BAT中的螞蟻金服、微眾銀行為代表。三是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的緊密合作者，像眾安保險，相信未來會有越來越多的金融機構(gòu)加大力度和互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)盟。
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